Olgu tegu mistahes finantsteenusega - enne allkirjastamist tasub alati võtta aeg maha ning tutvuda põhjalikult lepingu tingimuste kui ka alternatiivsete pakkumistega. Äkki on turul mõni teenusepakkuja, kes pakub palju soodsamaid tingimusi?
Ärilaenude pakkumisi omavahel kõrvutada on oluline, sest laenupakkujaid on Eestis paarkümmend ning erinevalt tarbimislaenudest ei kohaldu neile riigipoolsed tarbijakrediidi nõuded.
Teisisõnu: ärilaenude puhul puudub lubatud maksimaalne krediidi kulukuse määra (KKM) nõue. Laenuandjad ei avalda kodulehel tüüpilist laenunäidet ning telereklaamid võivad olla märksa sirgjoonelisema üleskutsega kui eraisikutele mõeldud laenude reklaamid.
Kuidas siis sellises “metsikus läänes” leida üles kiirelt soodne ärilaen, mis päriselt annaks vunki juurde, mitte ei koorma sinu ettevõtet? Jagame mõningaid soovitusi ja nippe.
Järelevalve puudumise tõttu on ärilaenude turumaastikul tekkinud olukord, kus erinevaid laenupakkumisi on seinast-seina ja laenusoovija peab kahetsusväärselt palju aega kulutama mõistliku laenupakkumise leidmisele.
Reaalsus on see, et tugevate majandusnäitajatega ettevõte võib tagatiseta laenu saada umbes 20 protsendilise KKM-iga, kuid suurema riskiprofiiliga firma puhul võib KKM küündida isegi üle 90% aastas. Tuletame meelde, et tarbimislaenudele kohalduv maksimaalne KKM on hetkel 45,93% aastas. Kiire arvutuse kohaselt järeldub, et tarbimislaenude ja ärilaenude hinnavahe võib seega olla ligi kahekordne, mis 10 000 € suuruse laenu puhul 5 aastaks võib tähendada üle 5000 euro suurust säästu intressidelt. Siit soovitus: kui sa ei taha intressiga pügada saada, siis tee laenutaotlus vähemat 5 erinevasse ettevõttesse ja arvuta iga pakkumise puhul välja kui suureks kujuneb kuumaksete kogusumma. Kindlasti pööra tähelepanu ka maksegraafiku tüübile. Näiteks nö. vaba tagasimaksega ehk bulletgraafiku puhul maksab laenuvõtja igakuiselt vaid intressi ning kogu põhiosa on vaja tagastada graafiku lõpus. Kui laenupakkumine KKM-i ei sisalda, siis võid seda laenuandjalt eraldi küsida.
Nagu eelnevalt juttu oli, siis ärilaenude hinnastamine on ettevõteti väga erinev ja selleks on laenupakkujatel suhteliselt vaba voli. Kuna pakutav intress sõltub ettevõtte profiilist, riskitasemest ja laenu teenindamise võimekusest, siis ei ole kahjuks võimalik garantiisid anda ühe või teise ettevõtte osas.
Üldiselt küsib laenuandja juriidilise isiku krediidivõimekuse hindamiseks ettevõtte pangakonto väljavõtet, kuid näiteks LHV pank soovib mikrolaenu väljastamiseks näha ka ettevõtte kasumiaruannet ning viimase 6 kuu bilanssi.
Dokumendid, mida laenuandja üldjuhul küsib laenupakkumise tegemiseks:
Arvesta, et tagatiseta ärilaenu saamiseks ei tohi juhatuse liikmel olla aktiivseid maksehäireid. Tagatisega laenude puhul ei pruugi maksehäired olla alati probleemiks.
Siit soovitus: kui tagatiseta ärilaenude puhul jäävad lauale ainult väga kallid pakkumised, siis on mõistlik laenata planeeritust väiksem summa või kaasata rahastust mõnel muul moel. Näiteks leida investoreid.
Laenuandjatel on kombeks teha erinevaid turundustrikke ja üksteist nö üle trumbata. Ära mine alatu manipulatsiooni ohvriks! Näiteks kui reklaamitakse madalat intressimäära, siis pole välistatud, et kampaaniaperioodiks on lepingutasu suurust hoopis tõstetud ja mingit säästu krediidikulukuselt ei saavutata.
Samuti tasuks pilk peale heita, kuidas on hinnastatud laenu ennetähtaegne tagastamine. Mõned laenuandjad küsivad ennetähtaegse tagastamise korral leppetrahvi või 30 päeva intressi või sätestavad etteteatamisaja (enamasti 30 päeva). Kui on plaan tagastada laen enne tähtaega, siis tasuks kaaluda traditsioonilise laenu asemel hoopis krediidiliini.
Erinevalt tarbimislaenudest võib ärilaenude tingimuste üle laenuandjaga julgelt kaubelda. Kindlasti ei tasu kohe esmast pakkumist vastu võtta. Soovitame küsida laenupakkumisi paljudelt ettevõtetelt. Kaasa arvatud pankadest. Selle tegevuse eesmärk on selgitada välja soodsaim ärilaen esmapakkumiste arvestuses. Nii saad turu seisust küllaltki hea ülevaate, mille teadmiste pinnalt veelgi parem pakkumine endale välja rääkida. Jäta meelde, et soodsate tagatiseta ärilaenude KKM jääb alla 30% aastas. Ainus viis selle õige leidmiseks on teha ära iseseisev turu uuring.
Turu uuringute tegemist lihtsustab laenuvõrdlusportaal Laenukompass.ee
