Kui ettevõttel tekib ootamatu rahavajadus, ei ole alati aega ega võimalust oodata pangalaenu otsust või täita suure hulga dokumente. Just sellistes olukordades hakatakse otsima kiiremaid ja paindlikumaid lahendusi ning sageli jõutakse mõisteteni autopant, auto deposiit või laen auto tagatisel.
Oluline on kohe alguses selgeks teha, et tänapäevane autopant Eestis ei tähenda auto füüsilist äraandmist. Tegemist on lahendusega, kus sõidukile seatakse registripant, mis kantakse ametlikult liiklusregistrisse, kuid auto jääb edasi ettevõtte või omaniku kasutusse.
Need terminid võivad esmapilgul tunduda segased või isegi riskantsed, kuid tegelikult on tegemist üsna lihtsa finantslahendusega, mida kasutatakse kindla eesmärgiga ja kindlates olukordades. Selles artiklis selgitan autopanti samm-sammult, ilma keeruliste finantsterminite ja varjatud nüanssideta.
Autopant tähendab, et saad laenu, kasutades oma autot tagatisena. Ehk teisisõnu: sul on väärtuslik vara (auto), mille vastu on võimalik saada raha. Praktikas tähendab see, et sõidukile seatakse registripant, mis annab laenuandjale tagatise, kuid jätab auto sinu kasutusse.
Autopanti nimetatakse sageli ka:
Kõik need tähendavad sisuliselt sama asja: auto väärtus annab laenuandjale kindlustunde ning see võimaldab sul saada raha kiiremini ja lihtsamate tingimustega kui klassikalise pangalaenu puhul.
Autopandi protsess on teadlikult tehtud lihtsaks. Tavaliselt näeb see välja nii:
Just see kiirus on põhjus, miks autopanti kasutatakse olukordades, kus aeg on kriitiline.
Autopant ei ole mõeldud pikaajaliseks rahastuseks. Seda kasutatakse enamasti ajutiste rahavooprobleemide lahendamiseks.
Levinumad kasutusjuhtumid:
Ettevõtete kontekstis täidab autopant enamasti ajutise finantslahenduse rolli.
Autopandi suurim väärtus on kiirus ja ligipääsetavus.
Peamised eelised:
Paljud ettevõtted kasutavad laenu auto tagatisel just siis, kui klassikalised lahendused ei sobi ajaliselt, mitte seetõttu, et need oleksid kättesaamatud.
Siin tuleb olla aus ja selge.
Autopandi miinused:
Kui finantsprobleemid on struktuursed, ei anna autopant kestvat lahendust ja võib olukorda pikemas vaates halvendada.
Autopant on mõistlik, kui:
1. Rahavajadus on ajutine ja selgelt piiritletud
Näiteks tekib ettevõttel lühiajaline rahavoopuudus: klient maksab arve alles kuu lõpus, kuid kulud vajavad tasumist kohe. Sellisel juhul aitab autopant „auk kinni katta“, mitte probleemi pikendada.
2. On olemas konkreetne tagasimakseplaan
Hea märk on see, kui on täpselt teada:
3. Ettevõttel on väärtuslik auto, mida saab kasutada tagatisena
Autopant kasutab olemasolevat vara ega nõua kinnisvara või lisatagatisi. See on mõistlik, kui auto ei ole ainus kriitiline töövahend või kui on võimalik valida variant, kus auto jääb kasutusse.
4. Aeg on kriitiline
Kui raha on vaja kiiresti (nt maksud, tarnijad, ootamatu kulu) ja pangalaenu menetlus oleks liiga aeglane, võib autopant olla praktiline lahendus.
1. Rahaprobleem on pikaajaline või struktuurne
Kui ettevõtte ärimudel ei tooda piisavalt tulu või kulud on püsivalt suuremad kui sissetulek, ei lahenda autopant olukorda. Sellisel juhul lükatakse probleem edasi ja lisatakse juurde uusi kulusid.
2. Puudub selge sissetulek laenu tagasimaksmiseks
Kui tagasimakse lootus põhineb ebamäärasel „küll kuidagi läheb“ stsenaariumil, on risk liiga suur. Autopant ei ole mõeldud ebakindla tuleviku katmiseks.
3. Auto on äritegevuse jaoks asendamatu
Kui auto kaotus peataks töö täielikult (nt kuller, ehitus, hooldus), tuleb olla eriti ettevaatlik.Makseraskuste korral tekib risk registripandi realiseerumiseks, ehk olukorraks, kus võlausaldajal on õigus panditud vara võla katteks sundmüüki panna.
Oluline on neid mitte segi ajada.
Autopant ei asenda teisi lahendusi – see täidab täiesti teist rolli.
Autopant ehk laen auto tagatisel registripandi kaudu on finantslahendus, mis võimaldab saada raha olemasoleva sõiduki väärtuse arvelt ilma autot füüsiliselt ära andmata. Seda kasutatakse olukordades, kus rahavajadus on lühiajaline ja otsus peab sündima kiiresti.
Autopandi suurimad eelised on kiirus, vähene bürokraatia ja ligipääsetavus. Samas kaasnevad sellega kõrgemad kulud ja riskid, mistõttu see ei sobi pikaajaliste ega struktuursete finantsprobleemide lahendamiseks.
Õigesti kasutades aitab autopant ületada lühiajalisi rahavoogude kitsaskohti. Valesti kasutades võib see aga suurendada finantskoormust ja riske. Seetõttu on enne otsustamist kõige olulisem küsimus: kas on selge, millal ja millest laen tagasi makstakse.
